L’échange de biens, de services et de production entre les individus a commencé sans argent ou autre étalon de valeur. Les premiers hommes faisaient du commerce via un système de troc traditionnel dans lequel une partie possédait et voulait ce que l’autre possédait et voulait. Puis le système s’est développé pour donner lieu à un troc indirect avec une troisième partie soit pour fournir les biens, soit tout simplement pour consigner les transactions.
Nous connaissons tous le proverbe “On ne peut pas comparer des choux et des carottes”. C’est pourquoi les gens ont eu besoin d’un certain moyen pour comparer la valeur des objets qu’ils échangeaient. On s’est d’abord servi du sel et du bétail comme forme primitive de monnaie, avec des archives historiques datant de 9 000 ans av. J.-C. pour l’attester. Puis on est passé aux métaux et aux premiers moules de métal fabriqués en Inde et en Chine, et aux premières pièces frappées en électrum, un alliage naturel d’or et d’argent. Elles ont été créées par le roi Alyattes en Lydie (aujourd’hui en Turquie) en -600 av. J.-C. et frappées d’images en guise de dénomination.
Alors que le commerce florissait en Chine, le poids de la monnaie qui accompagnait les transactions commerciales importantes ont commencé à gêner les marchants. Ainsi vers le 7e siècle, sous la dynastie Tang, des reçus marchants de dépôt ont été introduits, et le premier véritable papier-monnaie est apparu dans la région au cours des quatre siècles suivants.
Près de 200 ans plus tard, Marco Polo a introduit le concept de papier-monnaie en Europe. Toutefois, le vieux continent restait très attaché aux pièces : les banquiers européens gardaient ces dernières en sécurité et émettaient des reçus écrits promettant de produire l’équivalent en pièces sur demande, lesquels reçus étaient aisément vendus entre commerçants.
À l’opposé de la promesse de convertir ultérieurement, le véritable argent en papier-monnaie tirait son origine de reçus pour valeur inscrite en compte. Les premiers billets de banque d’Europe, avec une valeur fixée sur chacun, ont été introduits en 1661 par la Bank of Stockholm et le gouvernement royal suédois empochait la moitié des bénéfices. Sans compter les trop nombreux billets émis sans couverture, ce qui a conduit à l’effondrement de la banque.
La première utilisation recensée du terme billet de banque date de 1695, à une époque où de nombreuses banques européennes ont commencé à émettre des billets en papier. Alors que le commerce international était en pleine expansion, l’échange d’argent l’était aussi et les premiers marchés de monnaie sont apparus. La valeur d’une monnaie dépendait surtout de la stabilité de la monarchie qui l’émettait et les pays ont commencé des guerres de monnaie en parallèle des guerres militaires.
Le premier transfert de fonds électronique via télégraphe par Western Union en 1871 a été une vraie révolution, même si elle n’a pas fait de morts. En 1947, John Biggings a inventé la carte de crédit et le premier guichet automatique bancaire a été mis en service 20 ans plus tard par Barclays Bank dans sa filiale de Enfield Town à Londres. Il fonctionnait avec des chèques imprégnés de carbone et permettait de payer un maximum de 10 livres à la fois, ouvrant ainsi la voie au développement des cartes de débit.
La banque par téléphone a été introduite pour la première fois au début des années 80. Elle permettait aux clients d’envoyer des virements et de payer des factures en utilisant un téléviseur et une ligne téléphonique. Puis la banque en ligne interactive a suivi et Wells Fargo est devenue la première banque américaine à proposer des services de compte bancaire sur sur site Web en 1995. Deux ans plus tard, le paiement sans contact a été mis en service.
Avec le nouveau millénaire, une part important du commerce est passée sur le marché en ligne. Les monnaies et méthodes de paiement se sont elles aussi adaptées : Paypal, les monnaies numériques et sur Internet, notamment les bitcoins (émis pour la première fois en 2009 et dont les premières transactions pour l’achat indirect de deux pizzas s’élevaient à 10 000 bitcoins, ce qui sur la base du prix en bitcoins actuel revient à plus de 33 millions de dollars), Apple Pay qui autorise ses clients à payer en utilisant les appareils Apple depuis 2014, et l’intérêt croissant des institutions financières vis-à-vis de la technologie blockchain permettant à chacun de détenir et d’effectuer des transactions en toute transparence et sécurité.
